Le fait d’évoluer en tant qu’indépendant n’expose pas le travailleur à moins de risques de santé. Bénéficier d’une mutuelle santé efficace et suffisamment couvrante reste donc une nécessité, que les TNS peuvent satisfaire en choisissant parmi différentes formules de prestations. Le guide pour bien les comparer et retenir la meilleure.
Faut-il être regardant sur le prix ?
En matière d’assurance en général, il n’y a pas de secret : les professionnels font toujours payer plus les polices supposées apporter les plus hauts niveaux de protection. Le prix d’une assurance santé pour un travailleur non salarié ne déroge pas à cette règle. Les assureurs proposent différents niveaux de remboursement – généralement de 1 à 4 – pour couvrir les frais restant à la charge de l’adhérent lorsque l’Assurance maladie a réglé sa part. Le montant de la prime due annuellement par le TNS souscripteur est d’autant plus conséquent qu’il a choisi un palier de remboursement élevé. Le corollaire étant que généralement, le travailleur indépendant souscrit une police correspondant au moindre coût.
L’alternative la plus sage consiste, en réalité, à brosser l’état de ses besoins véritables en matière de santé – tenant compte de son domaine d’activité – et de rechercher les niveaux de remboursement couvrant l’ensemble de ces risques. Trouver la meilleure offre de prix est ensuite aisé en confrontant les propositions de différents prestataires, via des comparateurs. Ceci étant, il est utile de savoir que le département de résidence peut modifier, à la hausse ou à la baisse, le coût d’une mutuelle santé TNS, à garanties égales.
Éplucher les garanties effectivement proposées par formule
Comparer différentes offres de mutuelle santé TNS revient surtout à mettre en concurrence les garanties incluses chez les unes et les autres. C’est à cette seule condition que l’on peut vraiment apprécier l’intérêt ou les failles d’une police donnée. La nature de votre activité, d’une part et les besoins des ayants droits dépendant de vous, de l’autre, constituent des repères objectifs pour faire la part entre garanties utiles et superflues. Le choix des formules peut également tenir compte de priorités plus ciblées. Votre profil de consultant occasionne-t-il des dépassements d’honoraires que vous souhaitez voir pris en charge ? Ou bien le meilleur prix pour une couverture essentielle est ce qui compte le plus à vos yeux ? Établissez, en tout cas, une liste des actes médicaux qui vous semblent prioritaires et faites en sorte que les remboursements soient sans faille sur ces postes. Prenez connaissance des conditions d’exclusion des garanties et privilégiez toujours un contrat qui ne prévoit pas de période de carence.
Quelques profils de TNS particuliers
Bien que la prime annuelle d’une mutuelle santé TNS soit déjà moins chère que pour le régime général – une différence d’environ 300 euros – certains travailleurs auront encore du mal à en assurer le versement. Des aides spécifiques sont à la disposition de ces travailleurs à faible revenu, comme l’ACS ou la CMU-complémentaire. D’autre part, les auto-entrepreneurs ne sont pas éligibles à certains avantages, comme les contrats Madelin, auxquels peuvent prétendre les autres TNS. Des contrats dédiés sont proposés à leur intention, mais la clé est de démarcher avec les mêmes points de comparaison que pour les mutuelles TNS classiques. Sinon, une complémentaire santé modulaire constitue une bonne option pour optimiser le ratio protection/coût.
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