Couvrir les dommages corporels et matériels dus à un accident, telle est la vocation principale d’une assurance auto. Sauf que le niveau de protection n’est pas le même selon qu’il s’agisse d’une assurance tous risques ou d’une assurance au tiers. Explications.
L’assurance auto au tiers
Le législateur français impose aux propriétaires de voiture de prendre une assurance comportant une responsabilité civile. C’est ce qu’on appelle communément l’assurance au tiers qui propose une couverture de base. Sa particularité : elle ne prend en charge que les dommages corporels et matériels occasionnés sur un tiers lors d’un accident. En clair, si vous êtes responsable d’un sinistre, l’assurance ne rembourse que les dégâts que vous avez causés envers les autres personnes. En tant que conducteur, vous ne profitez d’aucune protection. Idem pour vos passagers qui sont livrés à eux-mêmes. L’assurance au tiers constitue la formule d’assurance minimale à laquelle un propriétaire doit souscrire. Cette offre est généralement recommandée pour les propriétaires de voiture d’occasion ou de vieille voiture, pour ceux qui utilisent très rarement leur auto ou pour les jeunes conducteurs qui cherchent à optimiser leur budget en misant sur l’assurance la moins chère.
Étant donné que la couverture de l’assurance au tiers est limitée, les compagnies d’assurance ont créé une formule plus complète appelée « assurance auto au tiers plus ». Elle permet de personnaliser le contrat et de souscrire à des options supplémentaires comme une protection contre les bris de glace, le vol, le vandalisme, les incendies ou les tempêtes. Il est également possible d’inclure une protection juridique afin d’être couvert en cas de procédure judiciaire contre un tiers ou encore une assistance dépannage qui met à votre disposition un service logique en cas d’accidents, de panne, de crevaison et autres sinistres.
L’assurance auto tous risques
À l’inverse de l’assurance auto au tiers, l’assurance auto tous risques offre une protection bien plus complète avec de hauts niveaux de garantie. Ainsi, elle ne va pas seulement couvrir les dommages occasionnés au tiers, mais protège également le conducteur lui-même ainsi que sa voiture. En clair, si le propriétaire est responsable d’un sinistre, la garantie « dommage » prendra en charge le remboursement de tous les frais de dédommagement pour les tiers. Elle couvre aussi les frais médicaux, de chirurgie médicale, d’hospitalisation, d’indemnité de cessation de travail du propriétaire en cas de dommages corporels. Mais attention, il n’est pas possible de profiter de ces protections s’il s’avère que l’accident est dû à une conduite sous l’emprise de stupéfiants ou en état d’ivresse. Idem si la ceinture de sécurité n’a pas été portée.
À savoir que même si l’assurance auto tous risques est complète, il est possible de l’optimiser davantage en incluant des garanties « bris de glace », « tous accidents » (couvrant toutes les formes d’accidents possibles), « vol », « protection juridique », « incendie et explosion », etc. Cette formule est dédiée aux propriétaires de voitures de grande valeur, de voitures de collection ou de véhicules neufs et qui aspirent à profiter de la meilleure couverture qui existe sur le marché.
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